加強P2P借貸平臺的風險控制機制

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一、增設門檻分級機制 與傳統民間借貸相比，網絡借貸平臺上的借款標的完全由借貸雙方自主選擇，借款人的信用情況較為復雜，出借人的投資經驗也層次不一，風險相對較為次級。以拍拍貸為例，借款門檻較低，只要通過身份認證、憑身份證即可進行首次借款。以首次借款的普通標的為例，最高可借款額度為 50 萬，這樣的標的額對于小額貸款并不算低，對于沒有經驗的投資者風險也就不言而喻。因此，建議網絡借貸平臺將門檻分級，對于初次借款做出更小的借款標的的剛性標準，使借款人的信用更有價值。與此同時，拍拍貸對出借人的投標金額規(guī)定為：投標金額下限是 50 元；上限是借款金額的 60%，且單筆投標不能大于 20000 元，金額跨度最高達到了400倍，差距可謂明顯。因此，建議建立出借人的分級門檻，培養(yǎng)投資的風控意識，對出借首次金額做出額度限制，并結合累計投資的成功率再適當放寬投資限額?！　?/p>

二、引入專業(yè)融資擔保機制。 原因有二：其一，以拍拍貸為例，雖然其網站設定了附條件的本金擔保承諾（前文已有論述），但是其注冊資本僅 105 萬，出現風險時無力履行擔保承諾。其二，從目前網貸的模式看，其一人借款多人出借的競標模式已經呈現出融資的雛形。鑒于此，有必要為完善風險控制而引入第三方擔保機制。與此同時，《融資性擔保公司管理暫行辦法》第八條規(guī)定了設立融資性擔保公司需要經監(jiān)管部門的審批；第十條規(guī)定了最低實繳注冊資本不得低于 500 萬?！　?/p>

上海市《融資性擔保機構的設立與變更審批行政許可實施辦法》更是對企業(yè)法人設立融資擔保機構的條件作了量化財務指標要求，比如需要持續(xù)經營 3 年以上，最近連續(xù)兩個會計年度盈利，近三年累計經利潤在 1000 萬元以上，資產負債率不高于 70%，凈資產不低于5000萬的準入門檻，深圳市也作了相同的規(guī)定；與網絡借貸平臺實際資信情況想去甚遠。從另一方面看，網絡借貸平臺作為金融信息服務公司，核心還是要以力求突出金融科技創(chuàng)新為主要任務，并不適合做專業(yè)的擔保機構。鑒于此，建議網絡借貸平臺引入第三方專業(yè)的融資擔保機構，尋求外包合作方式，提升平臺的風控能力。以拍拍貸為例，可以通過與上海市再擔保有限公司接洽，引入合作，共同為優(yōu)質融資標的提供擔保保證?！?/p>

　三、完善投標體系的控制。 在借款人的若干法律問題部分指出了網絡借貸平臺上的借貸人容易涉及非法吸收公眾存款問題。在《放貸人條例》還未明確個人放貸的規(guī)定下，網絡借貸平臺要恪守起訴標準的規(guī)定，優(yōu)化投標體系的控制，對單一標的在開放投標的數量上嚴格按照個人30戶，單位150戶的上限規(guī)定，設定標的額拆封最大限度（最好是等分標的額），超過紅線規(guī)定或造成不能滿標的情況應當視為流標。在最高借貸標的額上也應該嚴格控制在個人10萬以下，單位50萬以下的上限規(guī)定，避免出現預期違約導致直接經濟損失，牽涉到刑事責任。因此要不斷通過技術突破，完善投標體系的設計，規(guī)避法律風險，使借貸人避免因投標體系漏洞而出現被面臨被追究刑事責任的風險，影響網絡借貸平臺的健康發(fā)展。