互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設的現(xiàn)狀和發(fā)展建議

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近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，對傳統(tǒng)金融行業(yè)乃至整個金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生了巨大影響，其跨界特征及創(chuàng)新性也對監(jiān)管部門提出了挑戰(zhàn)。如何對互聯(lián)網(wǎng)金融實施合理而有效的監(jiān)管成為業(yè)界熱議的話題，監(jiān)管部門對此進行了大量探索與實踐。為此，本刊特別組織“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”專題，邀請人民銀行及部分專家從不同視角對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題進行了探討。

互聯(lián)網(wǎng)征信主要是通過采集個人或企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)交易或使用互聯(lián)網(wǎng)各類服務過程中留下的信息數(shù)據(jù)，并結(jié)合線下渠道采集的信息數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術進行信用評估的活動。作為傳統(tǒng)征信的有益補充，互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展將極大擴展征信體系的數(shù)據(jù)范疇，帶來全新的服務理念和先進的信息處理方式，推動傳統(tǒng)信用評分模式的轉(zhuǎn)變，進而對完善我國征信體系乃至社會信用體系發(fā)揮重要作用。

我國互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展現(xiàn)狀

第一，互聯(lián)網(wǎng)征信活動日益頻繁。一是以阿里巴巴為代表的電商平臺對用戶在網(wǎng)上交易的行為數(shù)據(jù)進行采集、整理、保存、加工，提供給阿里小貸或與其合作的商業(yè)銀行，再經(jīng)過深度挖掘和評估，形成對客戶的風險定價，并用于信貸審批決策。二是以宜信、陸金所為代表的較大型的P2P網(wǎng)貸平臺自建客戶信用系統(tǒng)，并用于自身平臺業(yè)務。三是以網(wǎng)絡金融信息共享系統(tǒng)(NFCS)、小額信貸行業(yè)信用信息共享服務平臺(MSP)為代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫通過采集P2P平臺借貸兩端客戶信息，向加入該數(shù)據(jù)庫的P2P等機構提供查詢服務。

第二，互聯(lián)網(wǎng)征信平臺初具規(guī)模。一是人民銀行征信中心控股的上海資信有限公司開發(fā)的網(wǎng)絡金融信息共享系統(tǒng)，截至2014年7月25日，上海資信旗下的網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)(NFCS)共接入P2P平臺203家，日均查詢量達到2000次。二是北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)建的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務平臺”(MSP)于2013年3月正式上線。截至2014年9月15日，MSP征信平臺會員機構已經(jīng)達到405家，會員間信用信息共享查詢量已達日均9000余次，有信用交易信息記錄的自然人信息主體數(shù)量突破100萬人。此外，阿里巴巴、騰訊、平安集團等正在積極申請征信牌照。據(jù)悉，泛普網(wǎng)貸系統(tǒng)攜手安融惠眾，在網(wǎng)貸平臺產(chǎn)品中引入安融惠眾征信平臺，幫助客戶在網(wǎng)絡借貸行業(yè)領先于其他競爭對手，“增信”P2P網(wǎng)貸平臺，贏得更多的機會。

互聯(lián)網(wǎng)征信和傳統(tǒng)征信的主要區(qū)別

從表面上看，互聯(lián)網(wǎng)征信和傳統(tǒng)征信似乎只是數(shù)據(jù)的獲取渠道不同，前者主要來自于互聯(lián)網(wǎng)，后者主要來自于傳統(tǒng)線下渠道，但是二者存在較大的區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下四個方面。

第一，在數(shù)據(jù)范疇和內(nèi)涵方面，傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)來自于借貸領域并主要應用于借貸領域，而互聯(lián)網(wǎng)征信獲取的主要是信息主體在線上的行為數(shù)據(jù)，包括網(wǎng)上的交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)以及其他互聯(lián)網(wǎng)服務使用中產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)等，而互聯(lián)網(wǎng)的行為軌跡和細節(jié)更多反映人的性格、心理等更加本質(zhì)的信息，可以用來對信息主體的信用狀況進行推斷。

第二，在信用評價思路方面，傳統(tǒng)征信的思路是用昨天的信用記錄來判斷今天的信用。這就存在兩個問題，一是昨天信用記錄不好的人今天是否仍然是一個高風險者;二是對于過去沒有發(fā)生過信用記錄的人，如何判斷其信用狀況。對于第一個問題，互聯(lián)網(wǎng)征信所獲取的數(shù)據(jù)可以實時地反映個人的行為軌跡，并以此推斷個人相對穩(wěn)定的性格、心理狀態(tài)和經(jīng)濟狀況，進而推斷其未來的履約能力。第二個問題則引出了兩者的第三個差異。

第三，在覆蓋人群方面，截至2013年底，人民銀行的征信系統(tǒng)中有征信記錄的約3.2億人，約占總?cè)丝跀?shù)的23.7%，遠低于美國征信體系85%的覆蓋率。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，征信數(shù)據(jù)范圍和來源渠道日益廣泛，同時互聯(lián)網(wǎng)技術的使用極大地降低了數(shù)據(jù)采集成本。因此，互聯(lián)網(wǎng)征信可以覆蓋到過去沒有信用記錄的人，利用他們在互聯(lián)網(wǎng)留下的信息數(shù)據(jù)作出信用判斷。

第四，在應用領域方面，互聯(lián)網(wǎng)征信因為數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)內(nèi)涵、模型思路的不同，信用評價更趨于對人的一些本性的判斷，可以運用于借貸以外更廣的場景，生活化、日常化的程度更高，比如應用于租房、租車、預訂酒店需要支付押金或預授權等現(xiàn)實中非常常見的各種履約場景。

互聯(lián)網(wǎng)征信存在的主要問題

第一，信息標準和共享機制有待建立。一是當前個人和企業(yè)網(wǎng)絡信息采集標準、信用報告格式規(guī)范、征信服務標準等缺乏，制約了互聯(lián)網(wǎng)征信機構利用信息技術提高信息采集、加工和應用的效率。同時，缺少相應的接口交換標準來打通傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融、線上和線下之間的信息壁壘。二是互聯(lián)網(wǎng)征信條件下的信息共享問題尤為突出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的數(shù)據(jù)庫由于涉及企業(yè)的核心競爭力，在沒有建立起相應的利益激勵機制的情況下，大多不愿意共享。

第二，合法合規(guī)風險凸現(xiàn)。當前，互聯(lián)網(wǎng)征信活動存在違反《征信業(yè)管理條例》有關管理法規(guī)的法律風險。如，網(wǎng)絡社交平臺或電商平臺等往往在用戶不知情的情況下采集和使用用戶數(shù)據(jù)或提供給第三方征信機構;又如，互聯(lián)網(wǎng)征信機構可能有意或無意地采集并使用了用戶的敏感數(shù)據(jù)，甚至存在采集法律規(guī)定不能采集的信息數(shù)據(jù)的情況;再如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身建立“黑名單”和“不良信息數(shù)據(jù)庫”，并忽視履行告知信息主體本人的義務。

第三，信息安全風險突出?；ヂ?lián)網(wǎng)征信對互聯(lián)網(wǎng)以及技術的依賴度更高，面臨的信息安全風險更加嚴峻。一是通過互聯(lián)網(wǎng)采集、傳輸和提供網(wǎng)絡征信服務，容易受到網(wǎng)絡黑客和病毒的攻擊，一旦出現(xiàn)信用信息被非法訪問、截取和篡改，信息系統(tǒng)遭到不可逆的破壞性影響，將對個人隱私和客戶權益保護構成重大威脅，而且網(wǎng)絡風險的擴散性和破壞性更大。二是很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將數(shù)據(jù)庫防護網(wǎng)建設外包給其他技術公司，存在外包公司人員泄露信用信息的風險。三是商業(yè)化的個人征信機構才剛剛起步，信息安全體系建設和風險防控的經(jīng)驗相對不足，應急管理能力亟待加強。

第四，監(jiān)管壓力和挑戰(zhàn)較大。傳統(tǒng)的征信管理方式和技術手段難以適應互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務的發(fā)展。一方面主要針對傳統(tǒng)征信業(yè)務的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測手段和措施應用在互聯(lián)網(wǎng)征信上的效果可能會大打折扣?，F(xiàn)場監(jiān)管重在機構，對于弱實體化的互聯(lián)網(wǎng)征信，缺乏相應的著力點。非現(xiàn)場監(jiān)管則以各公司定期報送的數(shù)據(jù)為基礎，缺乏對海量互聯(lián)網(wǎng)信息的連續(xù)跟蹤，時效性差，同時數(shù)據(jù)收集、分析難度也非常大。另一方面互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)管不僅需要征信業(yè)務專業(yè)人才，還需要精通計算機、網(wǎng)絡通信等業(yè)務的復合型人才。

第五，失信懲戒力度不夠。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融服務中對失信者的懲戒措施和手段比較少，阿里巴巴可以通過電商內(nèi)部通告或關停網(wǎng)店等方式來進行懲戒，網(wǎng)絡金融平臺則一般通過“黑名單”進行懲戒，這樣的懲戒力度都比較弱。由于目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)絕大多數(shù)未加入人民銀行征信系統(tǒng)，因此個人或企業(yè)的失信行為并不影響他們通過傳統(tǒng)金融渠道融資或享受其他公共服務，這必然增加網(wǎng)絡借貸者的投機風險和信用風險。

推動互聯(lián)網(wǎng)征信規(guī)范發(fā)展的建議

第一，建立健全信息標準和共享機制。一是支持互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)征信的特征制定自身的信用信息標準，管理部門在參考、借鑒這些企業(yè)標準的基礎上，制定行業(yè)標準，并對相關標準進行維護和擴展，以提高標準的適用性、科學性和有效性。二是探索將符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信數(shù)據(jù)接入人民銀行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)國家金融基礎數(shù)據(jù)庫信息在更大范圍內(nèi)的共享利用。三是支持互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺建設，探索建立與金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫存在映射關系的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)。

第二，加強信息安全監(jiān)管和信息主體權益保護。一是加大征信市場監(jiān)管力度，嚴厲打擊假借“征信”之名進行的非法信息采集活動，同時加大《征信業(yè)管理條例》及相關規(guī)章的宣傳力度。二是明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信的數(shù)據(jù)采集方式、范圍和使用原則，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息采集、使用授權和個人不良信息告知制度。三是大力推進身份認證、網(wǎng)站認證、電子簽名及數(shù)字證書等安全認證，落實信息安全等級保護制度;敦促互聯(lián)網(wǎng)征信機構加快數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)建設，加強數(shù)據(jù)安全防范;完善內(nèi)控制度，防止內(nèi)外勾結(jié)導致信息數(shù)據(jù)泄露。四是加強信息主體權益的保護，強化部門間合作，建立多渠道的個人信息保障與救濟機制，受理并及時處理信息主體的投訴，完善異議處理和侵權責任追究制度。

第三，完善互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管。一是探索建立符合互聯(lián)網(wǎng)征信特點的監(jiān)管方式和手段，改進監(jiān)管理念，由機構監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管，逐步弱化對征信機構場地、辦公環(huán)境的要求，代之以符合行為標準、完善行為要素等要求。二是加大征信監(jiān)管人才引進力度，尤其是具有技術和經(jīng)濟金融復合型專業(yè)背景的人才，不斷充實監(jiān)管隊伍，同時在計算機、網(wǎng)絡通信等方面加強對已有監(jiān)管人員的知識培訓，提高監(jiān)管者的專業(yè)能力。三是強化監(jiān)管的技術支撐，重視大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術在征信監(jiān)管中的應用，探索實施全流程監(jiān)管。

第四，加快失信懲戒機制建設。一是在法律允許范圍內(nèi)，建立健全“黑名單”制度，完善失信行為信息記錄和有限披露制度，提高失信者的市場交易成本，形成市場化的懲戒機制。二是加強各類信用信息的共享，并在此基礎上建立金融、行政、司法等多方面聯(lián)合懲戒機制，如對失信者采取限制享受某些公共服務的方式來進行懲戒;對于較嚴重的失信行為，要加大司法懲戒力度，追究失信者的民事和刑事責任。

第五，培育專業(yè)化數(shù)據(jù)公司。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代來臨，數(shù)據(jù)開始爆發(fā)式增長，催生了新興的專業(yè)化數(shù)據(jù)公司。當前，我國還缺乏相應的公司及產(chǎn)品。為此，一方面要支持百度、阿里巴巴和騰訊等大型的擁有大數(shù)據(jù)和技術基礎的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展數(shù)據(jù)挖掘和信用評分服務;另一方面要鼓勵和支持相關企業(yè)與國外先進公司開展業(yè)務合作，逐步培育我國的專業(yè)化數(shù)據(jù)公司。