網絡借貸你所不知道的“標種”

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>摘要: 　　(來源：速途網專欄 作者：第二阿累)　　P2P網絡借貸如今是全民關注的熱門行業(yè)，不管是正面也好，負面也罷，總之它很火。然而對于它的火，很多用戶卻是半知半解，又或者是一竅不通?！　∑鋵?，P2P網貸之所以火是 ... 　　(來源：速途網專欄 作者：第二阿累)
　　P2P網絡借貸如今是全民關注的熱門行業(yè)，不管是正面也好，負面也罷，總之它很火。然而對于它的火，很多用戶卻是半知半解，又或者是一竅不通。
　　其實，P2P網貸之所以火是因為他的年收益率高，據筆者目前了解到，有的網站公開的年收益率高達25%，竟是直接超出了法律法規(guī)規(guī)定的利率四倍。也就是說，余額寶(3%——4%的年收益率)、基金(百分之一二三四五六七)在它面前根本不夠看。既然收益率如此高，那么肯定有人會問，它又是以怎樣的方式呈現(xiàn)出來的呢?——喲喲，切克鬧，這就是筆者今兒要吐槽的主角“標種”，以及它的風險。
　　信用借款標
　　首先要說的是信用借款標，它是一種免抵押、免擔保、純信用的授信方式。主要面向公務員、醫(yī)生、教師等機關企事業(yè)單位的在編人員以及中小企業(yè)承辦人、個體工商戶、白領等有固定職業(yè)和固定收入的人員。如借款人到期還款出現(xiàn)困難，逾期第30天投資者本金由借貸平臺(下簡稱“平臺”)風險金補償，債權轉讓為平臺所有。
　　如果信用借款標未補償本金前(即平臺先行墊付投標人本金前)借款人還款，本息將按正常標準還款，另外逾期收取罰息，投標人和平臺平分罰息。
　　若信用借款標補償本金后借款人還款，本息按正常標準還款，另外逾期每天收取罰息，本金利息及罰息全部為平臺收取。
　　吐槽：P2P網貸平臺屬于民間機構，只能靠用戶自己提供銀行信用審核、工資流水證明以及其他證據，但這樣一來用戶的工序和成本就增加了，以至于很少有用戶再去準備資料、以及提交。為此，直到如今各大平臺都沒有完善的信用審核機制，完全靠自己所建立，而他們的信審工作人員則是靠工作經驗來進行審核。試想，由工作經驗審核的項目又有多保險呢?——針對信用標，一般的P2P網貸平臺要全部承擔還款壓力，一旦出現(xiàn)幾個甚至更多的用戶還不了款，那么P2P網貸平臺勢必會出現(xiàn)資金災難，最后引發(fā)運營困難，甚至很壞的結果，跑路、倒閉(注：截至目前倒閉的P2P公司中就有類似如此的情況。)。
　　也正是如此，曾經紅極一時的信用借款標最后讓P2P網貸平臺害怕，乃至如今逐漸煙消云散，不敢再發(fā)標了。
　　質押借款標
　　質押借款標，是平臺經過線下嚴格核查借款人資產負債，并辦理抵押擔保手續(xù)(不僅限，以確保風險控制在合理的范圍之內，平臺給予用戶的授信方式的一種方式)。質押借款標借款者對象一般為優(yōu)質中小微企業(yè)和個體工商戶，是個人對個人借貸平臺重點發(fā)展對象。部分平臺為質押借款標提供本息全額墊付保障。較為規(guī)范的借貸平臺會委托與之合作的第三方機構(比如：車行、小額貸款公司等)對借款人進行嚴格審核，辦理資產抵押、質押等手續(xù)。(部分平臺稱為“給力借款標”)
　　吐槽：看似此標有質押高保險低風險，其實它的風險是最大的，很容易出現(xiàn)假資料、騙局，據筆者了解，目前針對該標就發(fā)生過仙人跳、悶倒驢、狗打棍，最后瞬間把一個中型甚至大型的P2P網貸逼垮臺、倒閉——眾貸網就是由于質押了幾筆超過300萬的借款，最終單據被借款者打眼、無力還巨款，導致自己陷入僵局，最終宣布倒閉，連那些債權人的債務都未有能力償還。
　　凈值借款標
　　凈值借款標是以用戶在該平臺所擁有的資產為質押的授信方式。該類資產主要為在該平臺所擁有的債權(某些平臺支持用戶購買平臺股權并作為凈值借款標的質押資產)。凈值借款標允許發(fā)布的最大金額為發(fā)布人的凈資產(對凈資產有一定起點要求)?？梢匝h(huán)借款。但用戶提現(xiàn)將受到限制。如果客戶凈資產大于借款金額，平臺將會允許用戶發(fā)布凈值借款標用于臨時周轉。
　　吐槽：該標是一種相對安全系數(shù)很高的借款標(實際上是以在平臺可控制范圍內的股權和債券作為質押)，因此利率方面可能比較低，適合資金黃牛;同時用戶可以借助此標放大自己的投資杠桿。
　　雖然它優(yōu)勢全全，但也要控制基數(shù)以及風險，一旦有別有用心的用戶參與，那么勢必將出現(xiàn)投機倒把、以錢賺錢的詐騙行為。
　　擔保借款標
　　擔保借款標是平臺根據借款人掃描上傳的資料進行審核，擔保人以其平臺賬戶的凈資產做擔保，根據借款人的信用狀況，擔保人和借款人之間協(xié)商并簽訂抵押擔保手續(xù)，確保風險控制在合理的范圍內，平臺給借款人授信的一種方式。如借款人到期還款出現(xiàn)逾期，由擔保人墊付本息還款，債權轉讓為擔保人所有。擔保人的擔保行為可以為有償行為，是用戶在借貸平臺除取得利息收益外的另一種收益方式，但如果借貸形成壞賬，擔保人的本金可能會遭受損失以墊付擔保。為控制擔保標風險，借貸平臺，不僅應在額度控制上，在擔保人資格審核上都應有嚴格要求。
　　吐槽：正常的情況下他們都是好的，但是不正規(guī)的情況下，擔保人和擔保公司其實才是最黑的黑人。據筆者了解，目前市面上已經出現(xiàn)了一批被稱為黃牛、黑牛的擔保人和擔保公司，在借款人借不到款的時候突然出現(xiàn)在你面前，以一種便宜方式為你擔保，然后讓你給對方提供一些資料或者抵押。從天而降的時候是天使，等到了你還款不上，他們立馬就會成為索命的勾魂使者，讓你真正過一把高利貸追殺的電影情節(jié)。
　　如果，你要買該標，請審核好擔保協(xié)議，找到合適的擔保人，別燈下黑。
　　秒標
　　秒標又稱秒還借款標，可以理解為是一種以用戶在平臺所擁有現(xiàn)金作為抵押的授信方式。發(fā)布秒還標，利息和管理費將被凍結，投標滿后，系統(tǒng)自動審核通過，發(fā)標人瞬間送出一個月的利息和管理費，投資者則收回本金和利息。秒還標是一種娛樂慶祝送錢的標，一般由平臺所有者發(fā)布，用于平臺的推廣。
　　吐槽：高收益高風險，秒標很明顯沒有收益，只有高風險。某些P2P網貸平臺發(fā)布‘秒標’，給投資者以誘餌，利用新投資者的錢向老投資者支付利息和短期回報，制造賺錢的假象，進而騙取更多投資。其實，這是龐氏騙局。
　　傻子哥，你知道嗎?
　　天標
　　天標不是單獨的標種，天標是將網站的信用標、擔保標、質押標、凈值標按照天數(shù)選擇后進行發(fā)標。
　　天標的費用：
　　信用、擔保、質押標管理費用：0.6%本金÷30天×發(fā)標的天數(shù)
　　凈值標的管理費用： 0.1%本金÷30天×發(fā)標的天數(shù)
　　天標的利率設置：
　　天標的利率設置跟月標是一樣的，都是以年利率設置為準。(比如發(fā)布3天的年利率為12%天標，還款可以獲得的利息12%÷12÷30×3×本金)
　　天標的結算時間：
　　天標的還款時間是滿標審核后次日起算為第一天，到期當天還款。
　　天標的自動投標設置：
　　自動投標功能同樣可以對天標進行設置
　　吐槽：這個標沒得吐，遇見就躲，連看都別看。不然你連怎么死的都不知道。
　　總結：除了筆者以上所述的幾種標外，目前P2P網貸上的標種更是“百花爭鳴”，例如房產標、稅標、拆標等各種吸引人。然而，花再好看也別湊的太近，畢竟種花的人都是以此來套取、詐騙、非法募集，很容易錢一到手，拍拍屁股就捐款跑路了。最后，你落個中毒身亡。